风险审核人员是如何审借款人征信报告的？



问题：

作为一个一线从业的风控人员，

如何研究风控报告？

都需要看那些内容？

征信报告是反应客户信誉状况的重要载体，也是建立信用社会的重要指标，如何看懂一份征信报告，解读出有用信息，毫无疑问这是一个风控人员的最重要的基本功。这其中很多方法都要经过长期实践总结，本期我们挑几个角度刁钻的点来讨论。

1、客户征信上没有贷款，并不代表他没有贷款。举个栗子：一些老贷款及核销贷款因为录入不及时，没有反应在征信报告上；客户可能存在冒名贷款、客户家庭其他成员的贷款。

2、对外担保。担保出事的情况非常多，后续调查不能止于朋友。要核实担保的真实原因，关注是否存在自担自用、或担保人与借款人有经济纠纷的情况。

3、对外担保应纳入客户负债计算。根据合同法及担保法，借款人一旦违约，银行可以立即向担保人主张权利的，要求承担连带责任，现实中被担保拖垮的客户大有人在，所以对外担保也应纳入客户负债计算，一定要留意客户有没有替猪队友背锅。

4、小贷公司办理的贷款和民间融资无法反映在征信报告上。

5、贷记卡与准贷记卡。客户拥有贷记卡张数并不是越多就说明信用越好。商业银行关于信用卡的评分规则，客户无信用卡使用记录会扣分，有1-4张信用卡时，信用评分会加分，超过4张时信用卡时，会减分。所以客户拥有1-4张信用卡是比较合理的。

至于信用卡违约信息，贷记卡1为违约，准贷记卡2为违约，贷记卡有免息期，准贷记卡没有免息期。在这里请大家反思：如果一个客户每个月还信用卡几百元，几千元都不能按时偿还，给他贷款几万或者几十万，凭什么保证他能按时偿还？

6、查询次数。客户征信报告中有持续4次（含）以上的征信查询记录，但并没有贷款或信用卡办理的情况下，这类客户一律给予拒绝。一般小额贷款公司在对客户征信查询时，查询事由一般都会选择贷后管理或贷记卡审批。

7、汽车按揭贷款。先简单说一下汽车按揭贷款的几种形式：

一：银行直接做，通过信用卡方式发放贷款。所以当你看到客户征信显示信用卡有持续不断接的还款记录时，作为客户经理应该想到客户是否存在办理汽车按揭贷款的可能。

二：银行间接做，这种情况需担保公司。栗子：客户A看上一款宝马2017款 X6丐中丐版，厂家指导价83.8万，实际售价66万（瞎蒙的）。

如果拿着66万的发票去银行只能办理7成，也就是46万元，买家还想多贷点钱，这个问题就得交给担保公司了，找到“配合”的银行，把票做个包装，最低配做成中高配98.5万元，顺利从银行贷款到约70万元。也就是说，客户A除了购置税和担保费以外，不光一分钱没有出甚至还净赚了一辆X6和近5万元贷款，甚至“配合”的银行还可以做到不上征信，于是，客户A非常满意的又到其他银行办理贷款了。岂不是美滋滋？

（注：一般情况下，大型货车、挖掘机、拖车、罐装车等都是采用按揭方式或融资租赁方式购买的，很少客户会一次性全款付清。）

三：这种情况一般针对特别优质的客户，不通过银行，大型车企的金融事业部自己给客户办理按揭购车手续，比如宝马金融，奔驰金融，不上征信。

附：查看征信步骤

第一步：先辨真假

1、纸张质感

现在的“纸质版征信报告“必须是本人带着自己的身份证去人民银行打印，如果是网络查询个人征信报告，可以在网上直接查询即可。

真实的征信报告纸质是不同于A4纸，质感厚重而且光滑，如果是A4纸模仿的，则纸张薄而软，可以用手感体验对比一下。

2、字体

征信报告的首页字体“个人征信报告”“征信中心”等标题和栏目名称都是加粗和正楷字体，模仿的征信报告则没有细分。

3、底纹

真正的个人征信报告打印出来的纸张底纹会显示“征信中心”“中国人民银行”等字样，这一项也是模仿的征信报告没有的；

对于征信报告的基本识别大概就这3种方法，但是最可靠的还是代查征信和代打征信，或者是让业务员陪同客户本人去人民银行打印征信报告。

第二步：风控过程中需重点关注的15个要点

1、未完成贷款

征信报告显示有即将到期的大笔未结清贷款，防范客户借新还旧风险。

2、客户还款历史上显示还款方式为一次性还本付息

在最后结清前一个月，还款状况为1或2，判断出客户不适合一次性还本付息，且还款意愿不强烈。因为这种情况一般是催收之后才还清本金的。

3、查询历史记录

如发现近期查询比较频繁或距离申请日比较接近，则反映出客户在其他银行贷款未成功或存在同时申请多笔贷款的可能。应重点关注询问客户经营情况，判断出客户贷款的真实意图。

4、离婚日距离征信查询日较近

防范客户通过假离婚，以信用记录较好的一个人来申请贷款。建议获取其离异配偶授权查询配偶征信情况，或询问客户离婚原因来调查出真实情况。

5、关注累计逾期次数和最长逾期记录

对于征信报告上显示累计逾期次数较多，但近期记录正常的客户。关注其历史逾期原因，合理判断客户还款意愿。

6、信用卡较多，且使用比较频繁的客户

说明客户信用卡套现频繁，证实客户资金确实存在紧缺，关注产生此情况的原因。

7、有多个金融机构贷款历史的客户

一般有比较丰富的融资经验，了解银行的贷款流程，应防范客户资料虚假风险和隐瞒不利于其贷款的情况。

8、贷款结清日与贷款日相近

通过征信报告显示客户贷款结清日与下一笔贷款日比较接近，反映出客户与原有贷款行关系比较密切。应密切关注客户不从原有贷款行贷款的原因。

9、防范“曾用名”风险

个别客户在N银行贷款逾期或有不良贷款记录。其到派出所变更姓名，再以“新姓名”到别处骗取贷款。建议查询曾用名。

10、婚姻关系的信息验证

客户征信报告显示的婚姻关系与客户提交材料不一致，要关注。特别是对于年龄已到法定年龄的单身客户。

案例：

（1）某客户宣称单身，但年龄较大，40岁。征信报告反映该客户的婚姻关系为已婚。通过询问客户及保证人，发现该客户属于离异，离婚判决书显示其有大量民间贷款需归还。

（2）某逾期客户宣称单身，但实际上已婚。该客户通过关系，从民政部门开出了单身证明。后逾期后发现该客户已婚。当时信贷员调查时，该逾期客户征信报告上显示为已婚，其辩称信用卡办理人员给其登记错误。

11、经营主体名称

征信报告显示客户的“单位名称”，可作为客户经营信息的交叉验证依据。如征信报告显示客户有其他单位名称，甚至多个单位名称时，一般情况为：

客户拥有或参股其他经营主体。

防范客户以他人经营主体骗取贷款。

要判断出客户经营主体特别是公司名称是否发生过变化。是否是逃避债务而更改单位名称。

客户以前在其他单位任职，后自己出来经营。如客户以前所在单位与现在单位经营内容相符，证实客户职业处于持续发展状态。

12、经营场地

(1)征信报告显示的经营地址与客户营业执照的信息是否一致。

(2)经营场地登记的地址是否有多条记录。如有多条记录，可推测出客户的经营场地变化较多，对于此类经营场地不稳定的客户需谨慎对待。

13、经营历史的判断

通过登记信息的年限，侧面验证客户的经营年限。结合征信报告显示的单位名称，综合分析出客户口述的经营历史真实性。

通过贷款使用情况分析出客户资金需求特点。

客户信用卡使用频次较密集、较空闲的月份。

循环贷款的每笔支取日、结清日。

经营性贷款支取日期。

征信查询记录的贷款申请月份。

综合分析出客户资金旺季和资金回笼日期。

通过还款方式还可以分析出客户使用资金方式的偏好。

14、甄别特殊贷款

贷款记录显示有“贷款剩余金额”，但月均还款额为0。此类贷款一般为无息贷款。

15、担保+抵押的住房按揭贷款

贷款记录上显示为住房按揭贷款。该客户担保记录上显示有担保金额，该金额与住房按揭贷款剩余金额或按揭贷款金额相一致。此为银行于前2年推出的针对经营商户以经营主体作为担保，同时加上住房抵押的按揭贷款。

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来源：百度文库、大数据风控联盟、国培机构

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